المحتوى

• مراحل

هي الويكي ، مما يعني أن العديد من المقالات كتبها العديد من المؤلفين. لإنشاء هذه المقالة ، شارك 45 شخصًا ، بعضهم مجهول الهوية ، في نشرته وتحسينه بمرور الوقت.

إذا كنت قد شاهدت التلفزيون أو استشرت بريدك الإلكتروني مؤخرًا ، فستلاحظ أن هناك العديد من الشركات التي تتوق إلى مساعدتك في توحيد قروضك من أجل "خفض مدفوعاتك إلى النصف" ، وخفض معدلات الرهن العقاري الخاص بك "الفائدة" ، و "تساعدك على الخروج من الديون بسرعة". في الواقع ، يبدو دمج القروض ذات الفائدة المرتفعة وكذلك ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك في قرض واحد بمعدل فائدة أقل ومدفوعات أكثر قابلية للإدارة فكرة رائعة. فقط الأشياء لا تحدث دائمًا هكذا. اتضح أن العديد من الأشخاص الذين قاموا بتوحيد قروضهم ينتهي بهم الأمر إلى دفع أسعار تفوق بكثير ما كانوا سيدفعونه لو لم يجمعوا. في حالة قروض الأسهم المنزلية ، فإن عددًا يثير القلق من المقترضين ينتهي بهم الأمر إلى فقد منازلهم. يجب أن نضيف إلى ذلك حقيقة أن العديد من برامج "التوحيد" المزعومة ليست كذلك ، وأن توحيد الديون له سمعة سيئة. ومع ذلك ، يمكنك الاستفادة من عملية الدمج إذا كنت تستكشف جميع المسارات وتتابع بحذر.

مراحل

1. 
   

   
   الحصول على تقرير الائتمان الخاصة بك و الخاص بك التصنيف الائتماني. يعتمد أي قرض تحصل عليه إلى حد كبير على تصنيفك الائتماني ، لذا ابدأ بالتحقق من ذلك. ومع ذلك ، إذا كشفت بيانات التصنيف الائتماني الخاصة بك أن حسابك جيد ولديك معدل ائتمان معقول ، يمكنك تحمل توحيد القروض بمعدل أقل ، خاصة إذا كان معدلك قد تحسن بعد فترة وجيزة قرض.
   • تحقق من ملف الائتمان الخاص بك على طول الطريق للتأكد من أن هذا صحيح. يمكن أن تؤذي التناقضات تقييمك وتمنعك من الحصول على المعدل الذي تستحقه.

2. 
   

   
   النظر في كل ما تبذلونه من الخيارات. قبل قبول قرض توحيد الديون ، والنظر في الخيارات الأخرى المتاحة لك.
   • إذا كنت تريد فقط توفير المال ، لكنك لست في وضع يائس ، يمكنك ببساطة سداد ديونك بسرعة عن طريق تحديد أولوياتها. ادفع أكبر مبلغ ممكن في كل شهر على أعلى معدل للقرض الخاص بك مع إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على الآخرين. بهذه الطريقة ، يمكنك تقليل النفقات المالية الشهرية في أسرع وقت ممكن.
   • اتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك رصيد جيد نسبيًا ، فقد يتعين عليك فقط التحدث إلى شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك والتفاوض على خفض سعر الفائدة. إذا لم تقبل الشركة هذا الخصم ، فيمكنك تحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان بمعدل أقل طويل الأجل أو معدل تمهيدي بدون فوائد. كل ما عليك القيام به هو التأكد من أنك تعرف بالضبط ما هو معدل بعد إطلاق.
   • اتصل بوكالة استشارات ائتمانية ، حيث يمكن أن تقدم لك وكالة استشارات ائتمانية ذات سمعة طيبة مشورة مجانية أو منخفضة التكلفة بشأن إدارة ديونك. يمكنهم أيضًا مساعدتك في إعداد ميزانية حتى تتمكن من التحكم في أموالك. ومع ذلك ، ليست مشورة الائتمان بالضرورة مرادفة لبرنامج إدارة الديون. كن حذرًا من أي منظمة تحاول الوصول إلى هذا المسار في البداية. بشكل عام ، انتبه إلى اختيار وكالة استشارات الائتمان. حتى الوكالات غير الهادفة للربح غالبًا ما تتقاضى أموالًا كبيرة
   • بيع سيارتك. إذا لم تستطع تحمل حمولة سيارتك ، فحاول بيعها لسداد القرض. إذا تم الاستيلاء على السيارة ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك أكثر.
   • التحدث مع المقرض الرهن العقاري الخاص بك. في كثير من الأحيان مساعدة المقرضين الرهن العقاري الشهير في حالة صعوبة الدفع المؤقتة. قم بإجراء مكالماتهم بمجرد أن تواجه صعوبات ويمكنهم تعليق دفعتك مؤقتًا أو قبول سعر مخفض. يمكنك أيضًا تمديد تاريخ استحقاقك. من خلال القيام بذلك ، يمكنك تقليل دفعتك الشهرية أو دفع الفائدة فقط (وليس الرئيسي) ، وبالتالي تقليل المبلغ الواجب دفعه لفترة من الوقت. تحقق من وجود رسوم أو غرامات أخرى لأي ترتيب وفكر في إعادة تمويل منزلك إذا كان يمكنك الحصول على سعر فائدة أفضل.
   • الاقتراض من التأمين على حياتك. غالبًا ما تسمح لك بوالص التأمين على الحياة الكاملة بالاقتراض مقابل القيمة النقدية للوثيقة. بفضل هذا القرض سهل الفائدة وغالبًا ما يكون منخفضًا ، سيكون لديك سيولة لسداد ديونك. تأكد من التحقق من الآثار الضريبية للقرض وفهم أنه إذا لم تسدد القرض ، فسيتم مسامحك بالمبلغ الذي سيحصل عليه المستفيدون.

3. 
   

   
   
   
   قم بالتمييز بين قرض التوحيد وبرنامج إدارة الديون والتفاوض بشأن الديون. قد تكون الشركات التي تدعي قدرتها على مساعدتك في تقليل مدفوعاتك أو الخروج من الدين بسرعة في طريقك إلى تقديم قروض مجمعة. يمكن أن يظهر مصطلح التوحيد باسمهم عندما يستخدمون فقط أساليب مثل إدارة الديون أو الاستحقاق أو حتى الإفلاس. هناك اختلافات كبيرة بين هذه الخيارات.
   • قرض التوحيد ليس أكثر من قرض يسمح لك بسداد قروضك الأخرى. بمجرد توحيد القرض الخاص بك ، فإنك مدين به للمقرض الجديد ، وليس للدائن الأول. يمكن أن يقلل قرض التجميع من مدفوعاتك الشهرية أو معدل الفائدة الخاص بك أو حتى يؤجل استحقاقك. شيء واحد مؤكد ، فهو يسدد بالكامل الدائنين الآخرين. يمكن أن تفسد القروض المجمعة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ، ولكن عادة لا يكون ذلك إلى حد استخدام برامج إدارة الديون أو مفاوضات الديون.
   • يمكن لبرامج إدارة الديون أيضًا أن تقلل من مدفوعاتك ، لكنها تعمل بشكل مختلف. تتوسط منظمة إدارة الديون بينك وبين دائنيك وتحاول التفاوض على خفض أسعار الفائدة أو الرسوم على قروضك. أنت تدفع مبلغًا معتمدًا لإدارة الديون أو مؤسسة الاستشارات الائتمانية وتدفع المبلغ (في كثير من الأحيان مجانًا) إلى دائنيك. غالبًا ما يتم تضمين المشاركة في خطة إدارة الديون في تقرير الائتمان الخاص بك ويمكن أن تؤثر بشكل خطير على تصنيفك الائتماني.
   • التفاوض بشأن الديون يدور حول تسوية الدين بأقل مما تدين به. أنت تدفع جزءًا من ما تدين به للدائن ويقوم الدائن بإلغاء باقي الدين. غالباً ما تقدم شركات بطاقات الائتمان تسويات مبلغ مقطوع كوسيلة لاسترداد بعض خسائرها. على الرغم من أنك ستنتهي بالقليل ، إلا أن التسوية ستؤذي ائتمانك كثيرًا. والأسوأ من ذلك ، أن شركات التفاوض بشأن الديون من أطراف ثالثة تتمتع بسمعة إخفاء ممارساتها كتوحيد وغالبًا ما تحدد هذه الشركات أسعارًا باهظة عندما تقوم ببساطة بتحويل الدفعة إلى الدائن الأول. يفشلون في بعض الأحيان في التفاوض على بعض الاختلافات فيما يتعلق بشروط السداد الخاصة بك.

4. 
   

   
   
   
   حدد هدف سداد الديون الخاصة بك في الوقت المناسب. واحدة من السمات الأكثر إثارة للاهتمام من توحيد القروض هو إمكانية خفض المدفوعات الشهرية. ومع ذلك ، إذا كان المبلغ المخفض هو مجرد زيادة مذهلة في مدفوعاتك على مدار فترة طويلة ، فستدفع بالتأكيد أكثر (أحيانًا أكثر) مع التوحيد الذي كنت ستدفعه بطريقة أخرى. تحقق من ميزانيتك وقم بتعيين دفعتك الشهرية على أعلى مستوى ممكن. سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع مبلغ أقل وستنتهي بسرعة أكبر.

5. 
   

   
   اختر القرض الذي يناسبك. يمكن أن تكون قروض توحيد الديون بضمانات (مغطاة بضمان) أو بدون ضمانات (تسمى أيضًا "قروض شخصية").
   • غالبًا ما يكون للقروض المضمونة مثل القروض العقارية أو خطوط الائتمان المضمونة أو القروض المدعومة برهن عقاري أسعار فائدة أقل من القروض غير المضمونة لأنه إذا لم يقم المقترض بتسوية آجال استحقاق القرض ، يمكن للمقرض تعويض المبلغ عن طريق بيع الأصول ذات الأولوية. يمكن أن تكون الفائدة على قرض الرهن العقاري معفاة من الضرائب ، وهو أمر يمكن أن يساعدك في توفير المزيد من المال. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا تأخرت في الحصول على قرض أسهم منزلك ، فيمكن للمقرض الاستيلاء على منزلك.
     • النظر في المخاطر قبل اختيار أي قرض مضمون.أيضًا ، ضع في اعتبارك أن مثل هذه القروض قد تتضمن رسومًا مخفية مثل "النقاط" (النقطة تساوي واحد بالمائة من المبلغ المقترض) ، مما قد يزيد من تكلفة القرض.
   • القروض غير المضمونة هي خيار أفضل لأنك لن تضطر إلى المخاطرة بممتلكاتك أو الممتلكات الأخرى. إذا كان لديك رصيد جيد ، يجب أن تكون قادرًا على الحصول على سعر معقول (على الأقل مقارنة ببطاقات الائتمان) على قرض شخصي غير مضمون. ومع ذلك ، نظرًا لوضعك المالي ، خاصةً إذا لم يكن لديك رصيد كافٍ ، فقد يبدو أن قرضًا مضمونًا فقط يمكن أن يمنحك معدلًا أقل مما تدفعه حاليًا.

6. 
   

   
   الاستفسار جيدا. احصل على أسعار من مختلف المقرضين ثم قارن بعناية بين الشروط وأسعار الفائدة. أفضل فرصتك هنا هي البنك أو الاتحاد الائتماني الخاص بك ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية ، ولكن من الجيد دائمًا اكتشاف ذلك.
   • احصل على الأسعار على الورق حتى تتمكن من مقارنة المقرضين جنبًا إلى جنب. هناك أيضا مواقع الويب التي تساعدك على مقارنة المقرضين متعددة.
   • تأكد من معرفة جميع الرسوم المرتبطة بقروضك ، وكذلك الشروط. إذا كنت ترغب في الحصول على سعر قوي لقرضك ، فسيتعين عليك تقديم الطلب ، حيث قد تختلف الفوائد والرسوم النهائية اعتمادًا كبيرًا على الأشخاص المختلفين المدرجين في القائمة. تأكد من دقة عرضك قدر الإمكان من خلال توفير معلومات دقيقة فقط.

7. 
   

   
   قارن التكلفة الإجمالية للتوحيد مع وضعك الحالي وبقروض التوحيد الأخرى. لا تولي اهتماما للدفع الشهري. هذه هي الطريقة التي تستخدمها شركات الدمج في طعنك. والحقيقة هي أنه حتى مع وجود دفعة منخفضة ، يمكنك أن تدفع أكثر بكثير مع التوحيد. بدلاً من ذلك ، ضع في اعتبارك المبلغ الذي سيعود إليك به قرض التوحيد ، إلى جانب الرسوم والفوائد الأولية والمتكررة وتكاليف الإغلاق بالإضافة إلى النقاط (للقروض المضمونة) وأي آثار ضريبية على مدة القرض. . اختر الخيار الأفضل ومقارنته بالمبلغ الإجمالي الذي ستحتاجه لسداد قروضك الحالية (إذا لم يكن عليك التوحيد). إذا كنت تستطيع تحقيق وفورات كبيرة في التكلفة الإجمالية للقرض ، فمن المحتمل أن يكون الدمج خيارًا جيدًا.

8. 
   

   
   قراءة اتفاقية القرض الخاص بك بعناية. قراءة بين السطور مرارا وتكرارا. اطرح أي أسئلة قد تكون لديك وتأكد من فهم الإجابات ، حتى لو كان عليك طرح الأسئلة عدة مرات. إذا كنت في شك ، فاتصل بمحام أو شخص مطلع أو بمصدر مستقل للاطلاع على المستند. في العقد ، فإن العنصر الذي يبدو لأول وهلة متتاليًا قد ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك آلاف الدولارات أو حتى منزلك. لذا كن مجتهدًا.

9. 
   

   
   رفض التأمين على الائتمان. سيقوم بعض المقرضين بالضغط عليك لشراء تأمين ائتماني ، إما من خلال الإشادة به من خلال التلميح إلى رفض طلبك أو إخفائه. إذا كان المقرض يشارك في واحدة من الممارستين الأخيرتين ، فقم بالخروج من هناك ورفع شكوى إلى سلطة الشكاوى المختصة ، مثل مكتب المدعي العام للدولة. يمكن أن يضيف التأمين على الائتمان تكلفة كبيرة إلى قرضك ، وهو يوفر لك حماية قليلة جدًا. يمكن للمقرض تقليل التكلفة عن طريق إعطائك السعر الشهري ، ولكن لا تنخدع.

10. 
    

    
    وضع اللمسات الأخيرة على القرض. إذا لم تتم الموافقة على القرض الخاص بك بعد ، أكمل عملية التقديم. يجب أن يكون هذا بسيطًا ، لكن قد يستغرق بعض الوقت جيئة وذهابا. إذا كان معدل القرض الخاص بك مختلفًا عن السعر الذي عرضت عليه ، فاكتشف السبب ، ثم تحقق من الخيار الأفضل التالي. لا تتورط مع تقنية الطعم مع الاستبدال.

11. 
    

    
    السيطرة على النفقات الخاصة بك. إذا كنت تستخدم التوحيد لأن لديك مجموعة من الديون ، فهذا هو أفضل وقت للنظر بعناية في ميزانيتك والتوازن فيها حتى لا تدفع نفسك أكثر.